今天来评测一款少儿重疾险——
没错，
就是青云卫号。
尽量做到简明扼要，
尽量做到不带主观个人喜好，
尽量说大白话，
尽量抓住重点，
站在中立的立场，
带给大家客观的事实，
了解真实的保险，
帮助大家选到适合自己的保险产品，
更好的利用保险这个工具，
解决现实生活中的问题，
欢迎咨询和探讨。
评测一款重疾险产品的几个层面：
1.公司层面（稳健和实力）
2.保险责任（保的是什么）
.保险条款的苛刻程度及理赔口碑（发生事故时理赔的难度）
4.增值服务（除产品外给客户的附加价值）
5.价格水平和保单价值
01公司简介参考一下我之前的介绍，我也少写点：
走进保司——招商仁和人寿
注册资本：65.99亿
股东背景：招商局，中国移动，中国航信等综合偿付能力：.77%（年4季度）
风险评级：BB（年季度）
注：重疾险属于人寿保险（带有身故责任），人寿保险的权益是受法律保护的，而公司的实力和稳定性与我们客户的而言，并没有过多实际意义上的利益。
因此选择一个重疾险，公司实力这个层面不是重要选择条件。
02保的是什么（保险责任）上面的表格可以做为选重疾险的大致参考。
保障17种重症，赔付比例%保额，不分组，给付1次
（可选）
第二次：赔付%保额
第三次：赔付10%保额
第四次：赔付%保额
不分组
评：产品是不分组，多次赔产品。把多次赔设计成可选责任，加大了消费者的可选择性一级形态产品
保障0种中症，赔付比例60%保额，不分组，给付2次。
保障51种轻症，赔付比例0%保额，不分组，赔付5次。
18岁前=保费18岁后=保费/保额（可选）
20种高发儿童特疾，18岁前额外赔付%保额。
20种高发儿童特疾，18岁前额外赔付%保额。发生轻?中?重症均免交后期保费。
（可选责任）
第一次：%保额，包括新发，复发，转移，持续。
第二次：80%保额，包括新发，复发，转移，持续。
第三、四、五次：50%保额，仅赔付新发。
首次重疾非癌症，间隔天；首次重疾癌症，间隔年。
评：前二次具有可赔付性，后三次可赔付性太低。特殊情况可与叠加。如图：
（可选责任）
60岁前，额外赔一次。
轻疾额外赔10%保额；
中疾额外赔20%保额；
重症额外赔60%保额。
评：加大人生奋斗时期的保障。
（可选责任）
0.1×（天数—）×保额0天/年，限00天
等待期内的疾病不承担保险责任。
评：偏长
0年/至70岁/终身
投保年龄：28天~17岁
犹豫期：15天（退保无损失）
最低保额：10万
交费频率：年缴
可附加险：投保人豁免
投保职业：1~4类
产品责任总结：产品形态位于1级，产品责任覆盖非常全面，可选责任丰富。
不足：等待期偏长。
（青云卫2号的升级版：中症增加8种；重症增加9种；少儿罕见病增加10种；可选责任中重疾增加了第三、四次赔付；恶性肿瘤增加了二、三、四、五次赔付。）
青云卫2号可参考：
一起来探险——青云卫2号
02合同的条款上图，轻症和中症有三同条款，限制了理赔的条件，提高了理赔的难度。
限制性条款。
上图，等待期内出险轻?中症，仅除外该种轻?中症，合同依然有效。
提高了保险公司承担的风险，降低了客户承担的风险，实质上降低了理赔的难度。
友好条款。
上图，重疾赔付后，轻?中症依然有效。
友好条款。
重疾险中前28种重疾定义是行业协会统一制定的，具有统一的标准。占到了理赔的95%以上。
28种重疾所对应的轻?中症同样也是高发的轻?中症，包含高发轻?中症的数量也是衡量一个重疾险的重要指标。
针对这一点做了一个统计：下图
从28个大项来看，仅瘫痪没有对应的中轻症。
从42个小项来看，仅仅有2项缺失。
总的覆盖范围非常全。
重疾条款较宽松，较友好。
条款总结：产品条款友好。
保险责任好比是它所具有的功能，而条款就如同生产它使用的原材料。
责任和条款就是生产一个保险产品的主要成本，决定着产品的性能和质量。
04增值服务具体不介绍了，可以参看增值服务介绍文章：
保险公司的赠品——增值服务（附案例）
05价格水平和保单价值以不同年龄的男孩，保额50万，基础保障/全面保障，保障至70岁，20年交（年）为例：
0岁：/
5岁：/
10岁：/
15岁：/
以不同年龄的男孩，保额50万，基础保障/全面保障，保障终身，20年交（年）为例：
0岁：/
5岁：/
10岁：6/
15岁：/
注：属于市场中等偏高价位产品。保单现金价值暂不可查。
结尾总结：
青云卫号形态属于一级形态，保险责任非常全面，条款友好。
增值服务全面。
性价比较高。
如果少儿重疾险分为一，二，三，四，四个级别，青云卫属于一级+。
◇我是初征，两个娃的爹。
对世事和人情有种与生俱来的钝感。我希望我是两个娃心中亲爱的呆爹。
◇?我是明亚保险经纪人，坐标郑州，面向全国。我希望我是朋友们信赖的，专业的老初。?有保险方面的需求或是问题，欢迎咨询一起探讨
每天我6：20起床照顾完孩子们，一直到晚上10：0，都是我的工作时间，除了给家人的时间，几乎只做和保险相关的事情。
希望通过不断的学习成长，坚持不断的输出保险相关的知识和信息。带给大家客观的事实，了解真实的保险，帮助大家配置适合自己家庭的保障，用好保险这个工具，解决到实际的问题。
我相信长期主义，坚持学习长期为别人提供价值，不断成为更好的自己。
