来源：经济观察报
经济观察网记者万敏年银行年报陆续披露，同样将零售金融业务放到战略高度，同样强调金融科技对业务的支撑和改造，招商银行和平安银行的PK带给中小银行的启发是具有行业标杆作用的。从年两家银行的零售业务的盈利、客户资产、客户数量等指标来看，招行继续领跑，但增长速度已相对放缓，而平安银行追赶势头强劲，仍具有较大上升空间。
未来，面对经济金融各方面不确定性因素增多的经营环境，两家银行给市场的“定心丸”配方也大体类似，即重新平衡零售与对公业务的关系，坚持深化数字化转型。
招行领跑平安提速
年，招商银行报告期内零售金融业务营业收入1,.22亿元，同比增长15.00%，占本集团营业收入的53.66%，同比上升3.03个百分点。税前利润.17亿元，同比增长14.00%，占本集团税前利润的56.70%，同比上升1.99个百分点。
平安银行零售业务营业收入.73亿元，同比增长29.2%，在全行营业收入中占比为58.0%；零售业务净利润.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比为69.1%。
年末，招商银行管理零售客户总资产余额74,.55亿元，较上年末增长10.17%；零售客户存款余额16,.23亿元，较上年末增长16.53%。
平安银行管理零售客户资产（AUM）19,.21亿元，较上年末增长39.9%；个人存款余额5,.73亿元，较上年末增长26.4%。
年末，招商银行零售贷款总额23,.55亿元，较上年末增长17.12%。；实现信用卡交易额43,.15亿元，同比增长14.62%。
平安银行个人贷款余额13,.21亿元，较上年末增长17.6%；年，信用卡总交易金额33,.77亿元，同比增长22.5%。
年末，招商银行零售客户数1.44亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长14.82%。平安银行零售客户数9,.73万户，较上年末增长15.7%。
年末，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%。平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）3,.34万户，较上年末增长23.5%。
零售不良隐忧
年以来，受到宏观经济增速放缓，居民消费增长进入平台期的影响，同时，各种非银行机构的消费金融业务也在不断蚕食零售金融的版图，“共债”使得商业银行的零售贷款质量出现了一定程度的下滑，且在招行的信用卡、平安银行的“新一贷”业务中表现明显。
年，招商银行零售不良贷款余额.54亿元，不良贷款率0.73%，较上年末下降0.06个百分点，其中，小微不良贷款处置加快，不良贷款率0.81%，较上年末下降0.53个百分点；消费贷款不良率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。
平安银行截至年12月末，个人贷款不良率1.19%，较上年末上升0.12个百分点。信用卡应收账款不良率1.66%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点；“新一贷”贷款不良率1.34%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点；汽车金融业务不良率为0.74%，较上年末上升0.20个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.14个百分点。
在3月23日的线上业绩发布会中，招行行长田惠宇说，由于信用卡和个贷客户的还款能力、意愿在下降，信用卡、房贷、小微贷款的逾期率2月份同比大幅提升。而该行信用卡催收产能40%在武汉。
平安银行董事长谢永林也在2月份的线上业绩发布会上表示，疫情对银行的影响主要体现在消费类支付、消费类贷款，以及贷款催收等方面。
零售金融的高速发展时期，会在年率先松开油门吗？两家银行的高层也都在业绩发布会上提出，年的重点在于重新平衡对公业务与零售业务。
招行此前曾提出“一体两翼”的转型定位，“一体”就是零售银行业务，“两翼”分别是公司金融和同业金融。田惠宇在上述场合表示，在疫情影响下，“两翼”今年可能成为招行平衡财务表现的重要因素。目前招行零售收入占比已超55%，招行5年规划中零售收入占比只在60%左右。
平安银行的“对公做精”战略在去年四季度发力，该行年末一般企业贷款余额环比三季度大幅增长12.1%至.81亿元。平安银行行长特别助理张小璐在线上业绩发布会上表示，“第一，年平安银行对公存款是过去三年来最好的水平，比年初增长了多亿。而这是在贷款尚未完全发力的情况下取得的成绩。存款增长，成本下降，趋势还在延续。第二，对公贷款出现了非常好的增长事态，这个拐点是真实的，有很好的延续性。第三，因为平安银行对公依托平安集团，所以发力点很多，不会因为任何因素包括现在的疫情而受到很大影响。”
深入应用金融科技筑牢优势
近两年，“开放银行”、“数字化转型”成为中小银行转型发展的重要课题，疫情发生后，线上化、数字化更成为金融行业
